Микрокредиты и коллекторы в Казахстане: что нужно знать должнику?

Взаимодействие с коллекторскими агентствами — непростая тема для многих граждан Казахстана, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Особенно это актуально для тех, кто брал микрокредит и не смог вовремя его погасить. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) регулярно разъясняет ключевые моменты, касающиеся прав и обязанностей как должников, так и самих коллекторов. Понимание этих правил поможет заемщикам защитить свои интересы и выстроить конструктивный диалог.

Деятельность коллекторов в Казахстане: правовое регулирование

Деятельность коллекторских компаний в Казахстане строго регламентируется Законом «О коллекторской деятельности». Этот документ призван защитить интересы обеих сторон — как кредиторов, так и должников, устанавливая четкие рамки для взыскания задолженностей.

Когда долг передается коллекторам?

Процесс передачи долга коллекторскому агентству начинается не сразу после возникновения просрочки. Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны уведомить заемщика о просрочке в течение 10 календарных дней с момента ее возникновения. В этом уведомлении, как правило, содержится предложение о реструктуризации долга, что дает шанс должнику урегулировать ситуацию до ее обострения.

Если задолженность не была урегулирована, и срок просрочки превысил 90 дней, кредитор получает право:

• Продать долг (уступить права требования): это означает, что коллекторское агентство становится новым кредитором и получает все права на взыскание долга.
• Передать долг на досудебное взыскание: в этом случае коллекторы действуют от имени первоначального кредитора, не становясь владельцами долга.

Мораторий на уступку прав по кредитам

С 1 июля 2024 года в Казахстане действует двухлетний мораторий на уступку прав (требований) по кредитам граждан коллекторским агентствам. Этот мораторий был дополнительно продлен на один год и будет действовать до 1 мая 2027 года. В этот период продажа долгов граждан коллекторам полностью запрещена. Урегулирование возможно только через:

• Реструктуризацию долга.
• Прощение штрафов, пеней и комиссий.
• Передачу задолженности на досудебное взыскание без перехода права требования.

После окончания моратория, уступка долга будет разрешена только при просрочке свыше 24 месяцев и после того, как кредитор проведет все необходимые процедуры урегулирования с обязательным прощением пени. Это важный шаг для защиты заемщиков, столкнувшихся с трудностями погашения, например, такого продукта как займ без отказа.

Права и обязанности должника при взаимодействии с коллекторами

Законодательство Казахстана стремится максимально защитить интересы граждан, но при этом возлагает на них определенную ответственность для обеспечения конструктивного диалога с коллекторскими агентствами.

Права должника:

• Получать полную информацию: Вы имеете право требовать полные сведения о коллекторском агентстве, размере и структуре своего долга. Это включает наименование кредитора, сумму основного долга, начисленные проценты, пени и штрафы.
• Выбирать способ взаимодействия: Должник может выбрать удобный для себя способ и период взаимодействия с коллекторами. Важно, что вы имеете право фиксировать (записывать) весь процесс общения. Это может стать весомым доказательством в случае возникновения спорных ситуаций.
• Урегулировать долг или оспаривать требования: Заемщик может попытаться урегулировать задолженность в досудебном порядке путем переговоров о реструктуризации или оспаривать требования коллекторского агентства в судебном порядке, если считает их неправомерными.
• Обращаться в АРРФР: В случае неправомерных действий или бездействия коллекторского агентства, должник вправе подать жалобу в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Это является эффективным инструментом защиты.

Обязанности должника:

• Информировать об изменениях: Должник обязан извещать коллекторское агентство об изменении своего места жительства, номера телефона, замене документов, удостоверяющих личность, а также других контактных данных. Это помогает поддерживать актуальную связь и избегать недоразумений.
• Взаимодействовать по урегулированию: Заемщик обязан взаимодействовать с коллекторским агентством по вопросам урегулирования задолженности. Это не означает безусловное согласие со всеми требованиями, но подразумевает готовность к диалогу и поиску решений.

Правила работы коллекторов: что разрешено и что запрещено

Закон четко регулирует, как именно коллекторские агентства должны взаимодействовать с должниками, устанавливая ограничения на частоту контактов и обязывая их полностью раскрывать информацию о себе. Эти правила касаются и тех, кто взял деньги в долг через микрофинансовые организации.

Допустимые способы и время взаимодействия:

• Время контактов: Взаимодействие с должником допускается только с 8:00 до 21:00 в будние дни.
• Ограничения по количеству контактов:
  • Телефонные звонки: Не более трех раз в день по инициативе коллекторского агентства.
  • Личные встречи: Не более одного раза в день и не более трех раз в неделю.
  • Уведомления: Могут быть направлены в письменной форме, а также в виде текстовых и голосовых сообщений по сотовой связи.

Обязательная информация при каждом контакте:

При каждом контакте с должником сотрудник коллекторского агентства обязан сообщить следующую информацию:

• Наименование и адрес компании.
• Номер учетной регистрации коллекторского агентства.
• Наименование кредитора, которому принадлежит долг.
• Свои полные ФИО и должность.

Что запрещено коллекторам?

Закон строго запрещает коллекторским агентствам ряд действий, направленных на неправомерное давление или введение должника в заблуждение. Нарушение этих норм является основанием для жалобы в АРРФР.

Коллекторам не допускается:

• Вводить в заблуждение: Относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности. Например, сообщать неверную сумму долга или несуществующие штрафы.
• Предоставлять недостоверные данные: О своих ФИО, месте работы и должности, не соответствующие действительности.
• Распространять порочащие сведения: Информацию, которая может нанести ущерб чести, достоинству и деловой репутации должника, или разглашать сведения, способные причинить имущественный вред интересам заемщика.
• Совершать противоправные действия: Любые действия, посягающие на права и свободы должника, ставящие под угрозу его жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение ему имущественного или иного вреда.
• Оказывать давление: Путем угроз применения насилия, уничтожения или повреждения имущества должника, оскорблений, мошенничества, подлога документов или шантажа.

Что делать при нарушении прав должника?

Если вы столкнулись с неправомерными действиями со стороны коллекторского агентства, важно знать, куда обращаться за помощью и как защитить свои интересы. АРРФР является ключевым органом, куда следует направлять жалобы.

Подача жалобы в АРРФР

При неправомерных действиях коллекторского агентства должник вправе обратиться с жалобой в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. В жалобе необходимо указать:

• Наименование коллекторского агентства.
• Конкретные факты нарушения законодательства, с указанием даты, времени и деталей произошедшего.
• По возможности, приложить доказательства (записи разговоров, скриншоты сообщений, копии писем).

По результатам рассмотрения жалобы АРРФР назначает документальную проверку. В случае подтверждения факта нарушения требований законодательства, в отношении проверяемого субъекта будут применены соответствующие надзорные меры. Это может включать штрафы, приостановление деятельности или даже лишение лицензии.

Актуальный реестр коллекторских агентств

Для проверки легитимности коллекторского агентства, с которым вы взаимодействуете, вы можете обратиться к актуальному реестру. Он размещен на официальном сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. В этом реестре содержатся сведения о коллекторских агентствах, прошедших государственную регистрацию и имеющих право на осуществление деятельности в Казахстане. Проверка по реестру поможет убедиться, что вы имеете дело с законной организацией, а не с мошенниками.

Важно помнить, что даже если вы оказались в сложной финансовой ситуации, например, взяли микрокредит с 18 лет и не можете его вернуть, закон на вашей стороне и предоставляет механизмы защиты от недобросовестных коллекторов. Знание своих прав и обязанностей — это первый шаг к успешному разрешению долговых проблем.

FAQ: Часто задаваемые вопросы о коллекторах и долгах

Q: Можно ли не общаться с коллекторами?

A: Нет, согласно законодательству, должник обязан взаимодействовать с коллекторским агентством по урегулированию задолженности. Однако вы имеете право выбирать удобный способ и период взаимодействия, а также фиксировать все общение.

Q: Что делать, если коллекторы звонят по ночам?

A: Это прямое нарушение закона. Взаимодействие с должником допускается только с 8:00 до 21:00 в будние дни. В случае таких звонков, необходимо зафиксировать факт нарушения (дата, время, номер звонившего) и обратиться с жалобой в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Q: Могут ли коллекторы приходить домой?

A: Да, личные встречи с должником допускаются, но с ограничениями: не более одного раза в день и не более трех раз в неделю. При этом коллектор обязан представиться и предоставить полную информацию о себе и долге. Если визиты слишком частые или носят угрожающий характер, это повод для жалобы.

Q: Как проверить, законно ли действует коллекторское агентство?

A: Вы можете проверить легитимность коллекторского агентства, обратившись к актуальному реестру, размещенному на официальном сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Там содержатся сведения обо всех зарегистрированных и имеющих право на деятельность коллекторских компаниях в Казахстане.

Q: Что будет, если не платить микрокредит?

A: Если не платить микрокредит, сначала возникнет просрочка, о которой вас уведомит кредитор. Затем, если ситуация не будет урегулирована, долг может быть передан коллекторам для досудебного взыскания или продан им. В конечном итоге, кредитор или коллектор может обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, что может повлечь арест счетов, имущества и другие негативные последствия. Важно активно искать пути урегулирования долга.

Получить микрокредит онлайн — @KzZaimyBot